Más ojos sobre cada transferencia: cómo el Banco Central busca frenar los movimientos sospechosos en cuentas y billeteras

Soy Griselda Villavicencio y arranco la nota con algo que me toca de cerca: cada vez que apoyo el botón de enviar en una transferencia desde el celular, hay un sistema de monitoreo trabajando atrás. Y ahora, ese sistema se hizo más fuerte. Desde septiembre, el Banco Central comenzó a repartir información pública entre los administradores de transferencias inmediatas para que armen un perfil de riesgo por cada usuario, una capa de alerta que llega sin costo a bancos, fintech y proveedores de billeteras digitales.

La herramienta no viene a reemplazar los modelos antifraude que cada empresa ya tiene en funcionamiento. Funciona, me explicaban fuentes del sector, como una capa adicional: lo que se ve adentro de una billetera muchas veces parece normal, pero cuando se cruza con datos externos, ciertos patrones empiezan a contar otra historia. Por ejemplo, una cuenta puede operar tranquila durante meses y, de golpe, empezar a canalizar plata hacia destinos ligados a apuestas ilegales.

Tres usos posibles y un mismo objetivo

• Al momento de incorporar un cliente nuevo, para evaluar de entrada si la cuenta presenta indicadores de riesgo.
• Durante el monitoreo habitual de las transacciones que cada plataforma ya realiza en el día a día.
• En las revisiones periódicas que exigen las normas de conocimiento del cliente, conocidas como KYC, donde se actualiza la información del usuario.

El foco principal está puesto en las cuentas que terminan moviendo dinero hacia circuitos de apuestas clandestinas, pero el esquema alcanza a otras modalidades de fraude electrónico que crecieron al ritmo de las transacciones digitales. Solo para tener una idea del volumen: en julio se hicieron 777 millones de transferencias inmediatas por 99,5 billones de pesos, con un crecimiento del 22,2% respecto al mismo mes del año anterior, y tres de cada cuatro operaciones usaron una Clave Virtual Uniforme, lo que muestra el peso que tienen las fintech dentro del sistema.

Qué cambia para bancos y billeteras

La normativa, publicada en el Boletín Oficial el 1° de septiembre, obliga a las entidades financieras a incorporar el fraude, tanto interno como externo, dentro de su gestión de riesgo operacional. Eso significa definir políticas antifraude, fijar niveles de tolerancia y designar a un responsable específico de esa función. Los bancos, además, deberán reportar al directorio sobre la gestión del fraude al menos una vez por trimestre, como me confiaron desde un área de cumplimiento normativo de una entidad de primera línea.

Para las billeteras digitales y demás proveedores de cuentas de pago, el calendario es más gradual y amigable: entre septiembre y diciembre de este año deben definir sus estructuras y políticas internas; durante 2027 avanzarán en la documentación y en la adaptación de sus procesos, con plazo final en septiembre de 2027. La idea, coincidieron los especialistas, es que cada plataforma tenga una verdadera mesa de control del fraude y no quede librado al ojo clínico de un operador de turno.